안녕하세요! 출산 가구의 주거 안정을 위한 ‘신한 내집마련디딤돌대출(신생아특례)’의 자격 조건, 한도, 금리 체계에 이어, 오늘은 대출을 신청하고 이용하는 과정에서 발생하는 ‘중도상환해약금, 이자 및 지연배상금 계산법, 부대비용 부담 주체’ 등 기타 핵심 정보들을 깔끔하게 정리해 드립니다.
아무리 조건이 좋은 정부 지원 대출이라도 예기치 못한 수수료나 부대비용 구조를 잘 모르면 지출 계획에 차질이 생길 수 있는데요. 약관에 명시된 주요 규정들을 항목별로 쉽게 풀어보겠습니다.
중도상환해약금 공식과 ‘2026년 한시적 면제’ 혜택
대출을 받은 뒤 여유 자금이 생겨 만기 전에 원금을 미리 갚을 때 부과되는 중도상환해약금은 3년 슬라이딩 방식으로 차등 적용됩니다.
📊 중도상환해약금 산출 공식
- 3년 제한 규정: 대출을 받은 후 3년이 초과하면 중도상환해약금이 전액 면제됩니다. 따라서 대출 경과 기간이 3년을 넘어가면 대출잔여일수 및 대출기간은 3년(1,095일)을 기준으로 정하여 계산합니다.
- ★ 2026년 한시적 면제 특약: 약관상 2026년 12월 31일까지 중도 상환된 원금에 대해서는 중도상환수수료가 전액 면제됩니다. 올해 안에 목돈으로 대출금을 상환할 계획이 있으시다면 수수료 부담 없이 자유롭게 갚으실 수 있습니다.
이자 계산 원칙 및 연체 시 지연배상금 체계
- 일할 계산 및 후취: 이자 및 지연배상금은 1년을 365일(윤년은 366일)로 보고 1일 단위로 계산하여 나중에 납부(후취)합니다. 영업일이 아닌 주말이나 공휴일에도 신한은행 인터넷뱅킹이나 쏠(SOL) 앱을 통해 원금과 이자를 상환할 수 있습니다.
- 지연배상금(연체이율) 산정 기준:
| 구분 | 3개월 이내 연체 시 | 3개월 초과 연체 시 |
| 기한이익상실 전 (밀린 이자에 적용) | 내 약정 이자율 + 연 4.0% | 내 약정 이자율 + 연 5.0% |
| 기한이익상실 후 (대출 잔액 전체에 적용) | 내 약정 이자율 + 연 4.0% | 내 약정 이자율 + 연 5.0% |
- 연체료 상한선(Cap) 방어벽: 지연배상금률 계산 결과가 아무리 높게 나오더라도 최대 연 10%를 초과할 수 없도록 약정 상한선이 설정되어 있습니다.
대출 실행 시 발생하는 비용: 누구 부담일까?
주택담보대출을 진행할 때 발생하는 각종 부대비용은 기금(은행)과 채무자(고객)가 나누어 부담하게 됩니다.
🏦 기금(은행) 부담 항목
- 근저당권 설정비용: 등록면허세, 지방교육세, 법무사 수수료 등 설정 기본 비용
- 감정평가수수료: 담보주택 평가 시 발생하는 감정평가 비용
- 권리보험 수수료: 등기업무를 전자방식으로 전환하여 서면방식보다 근저당권 설정 비용이 절감되는 경우 권리보험료는 기금이 부담
👤 채무자(고객) 부담 항목
- 국민주택채권 매입비용: 주택 소유권 이전 및 근저당 설정 시 법적으로 매입해야 하는 채권 비용
- 근저당권 말소비용: 향후 대출을 모두 갚고 난 뒤 등기부등본상 근저당을 지울 때 드는 비용
- 인지세 (50% 분담): 대출 약정서 작성 시 내는 세금으로 은행과 고객이 정확히 반반(50%씩) 부담
💸 대출금액별 인지세 고객 부담금
- 5,000만 원 이하: 비과세 (0원)
- 5,000만 원 초과 ~ 1억 원 이하: 총 70,000원 ➔ 고객 부담 35,000원
- 1억 원 초과 ~ 10억 원 이하: 총 150,000원 ➔ 고객 부담 75,000원
📌 FAQ (자주 묻는 질문)
Q1. 근저당권 설정비용은 기금(은행)이 내준다고 하는데, 제가 준비해야 할 등기 관련 비용은 무엇인가요?
A. 대출 설정에 필요한 기본 법무사 수수료나 등록세는 기금이 부담하지만, 집을 살 때 발생하는 ‘국민주택채권 매입비용(할인료)’과 대출 잔액에 따른 ‘인지세 부담금(최대 7.5만 원)’은 고객 본인이 직접 부담하셔야 합니다. 대출 실행 당일 통장에서 해당 금액이 인출되므로 미리 준비해 두시는 것이 좋습니다.
Q2. 2026년 12월 31일까지 중도상환수수료가 면제된다는 내용을 봤습니다. 대출받은 지 6개월밖에 안 되었는데 지금 원금을 일부 갚아도 수수료가 정말 0원인가요?
A. 네, 맞습니다! 약관상 2026년 12월 31일까지 상환되는 원금에 대해서는 한시적 면제 특약이 적용됩니다. 대출 경과 기간이 3년 미만이라 하더라도 2026년 기간 내에 상환하시면 중도상환해약금이 전혀 발생하지 않습니다.