전세사기로 어려움을 겪고 계신 분들의 주거 재기와 내 집 마련을 돕기 위해 정부와 주택도시기금, 신한은행이 함께 지원하는 ‘신한 내집마련디딤돌대출(전세사기피해자전용_오피스텔)’ 상품의 대출 금리와 다양한 우대 혜택을 알기 쉽게 정리해 드립니다.
정책 대출인 만큼 시중은행 일반 주택담보대출에 비해 금리가 훨씬 낮고, 청약통장이나 전자계약 등 추가 우대 조건을 활용하면 이자 부담을 획기적으로 낮출 수 있습니다. 2026년 최신 기준 소득별 금리표부터 상환 방법까지 하나씩 자세히 알아보겠습니다.
기본 금리 구조 및 금리 유형 선택법
이 대출의 가장 큰 장점은 시중 금리 대비 파격적으로 낮은 연 1.85% ~ 연 2.70% 수준의 기본 금리가 제공된다는 점입니다. 대출 신청 시 본인의 자금 계획에 맞춰 아래 4가지 금리 유형 중 하나를 선택할 수 있습니다.
📌 선택 가능한 금리 유형 4가지
- 고정금리: 대출 기간 전체 동안 최초 약정한 금리가 변하지 않고 그대로 유지됩니다. 향후 시중 금리 상승이 우려되거나 안정적인 지출 관리를 원하시는 분께 적합합니다.
- 10년 고정금리 (이후 변동): 대출 실행 후 초기 10년 동안은 고정금리가 적용되어 안심할 수 있고, 10년이 지난 이후부터는 변동금리로 전환되는 혼합형 구조입니다.
- 5년 단위 변동금리: 대출 실행 후 5년마다 금리가 주기적으로 재산정되는 방식입니다.
- 변동금리: 주택도시기금운용계획 변동 등에 따라 대출 금리가 주기적으로 변동됩니다.
소득수준 및 대출기간별 정확한 금리표
대출 금리는 대출 신청인과 배우자의 합산 연소득과 대출 기간(10년~30년)에 따라 차등 적용됩니다. 소득이 낮을수록, 대출 기간이 짧을수록 더 낮은 금리가 매겨집니다.
📊 소득 및 기간별 연이율 (단위: 연 %)
| 부부합산 연소득 구간 | 10년 만기 | 15년 만기 | 20년 만기 | 30년 만기 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000만 원 이하 | 연 1.85% | 연 1.95% | 연 2.05% | 연 2.10% |
| 2,000만 원 초과 ~ 4,000만 원 이하 | 연 2.20% | 연 2.30% | 연 2.40% | 연 2.45% |
| 4,000만 원 초과 ~ 6,000만 원 이하 (생애최초 주택구입자는 7,000만 원 이하) | 연 2.45% | 연 2.55% | 연 2.65% | 연 2.70% |
⚠️ 토지임대부 분양주택 특례 주의사항
공공주택사업자로부터 토지임대부 분양주택을 공급받아 신청하는 분 중, 본인의 소득이 최고 소득구간(6,000만 원 초과)을 넘어서는 경우에는 기본 적용 금리에 연 0.3%p가 가산되어 적용됩니다.
금리를 더 낮추는 우대금리 조건 총정리
기본 금리에서 추가로 금리를 할인받을 수 있는 기본 우대금리와 추가 우대금리 항목입니다. 조건만 잘 맞추면 이자 비용을 대폭 줄일 수 있습니다.
① 기본 우대금리 (중복 적용 불가 – 가장 유리한 1개만 선택)
- 한부모 가구: 연소득 6,000만 원 이하 한부모 가구인 경우 연 0.5%p 할인
- 취약계층 및 신혼·생애최초: 장애인, 다문화가구, 신혼가구, 생애최초 주택구입자는 연 0.2%p 할인(※ 단, 신혼가구 및 생애최초 우대는 대출실행일로부터 5년간만 적용)
- 유자녀 가구 우대 (자녀 1명당 5년간 적용):
- 1자녀 가구: 연 0.3%p 할인
- 2자녀 가구: 연 0.5%p 할인
- 다자녀 가구(3자녀 이상): 연 0.7%p 할인
② 추가 우대금리 (조건 충족 시 중복 적용 가능)
- 청약저축 가입자 우대 (본인 또는 배우자 명의):
- 납입회차/기간 기준: 5년(60회) 이상 가입 시 연 0.3%p, 10년(120회) 이상 연 0.4%p, 15년(180회) 이상 연 0.5%p
- 예치금액 기준: 민영주택 지역별 최소 예치금액 납입 후 5년 경과 시 연 0.3%p, 10년 경과 연 0.4%p, 15년 경과 연 0.5%p (실행일로부터 5년간 적용)
- 지방 준공 후 미분양주택 최초계약자: 연 0.2%p 할인 (5년간 적용)
- 부동산 전자계약 시스템 이용: 매매계약 체결 시 국토교통부 부동산 전자계약 이용 시 연 0.1%p 할인 (5년간 적용)
- 소액 대출 신청: 심사를 통해 산정된 가능 한도의 30% 이하만 대출 신청 시 연 0.1%p 할인 (5년간 적용)
- 조기 상환 우대: 대출 실행일로부터 1년이 지난 후, 원금의 40% 이상을 상환할 경우 연 0.2%p 할인
🚨 우대금리 적용 시 필수 체크포인트!
- 우대금리 상한선: 추가 우대금리를 아무리 많이 받아도 최대 연 0.5%p까지만 인하됩니다. (단, 3자녀 이상 다자녀 가구는 예외적으로 최대 연 0.7%p까지 적용 가능)
- 최저 금리 하한선(Cap): 각종 우대를 모두 적용한 후 최종적으로 계산된 금리가 연 1.2% 미만으로 내려가더라도 최저 연 1.2%가 적용됩니다.
대출 기간 및 3가지 상환 방식 비교
대출 기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중에서 선택할 수 있으며, 초기 3년 동안은 이자만 내는 거치기간(비거치 또는 최대 3년 이내)을 설정할 수 있습니다. 상환 방식은 본인의 미래 소득 흐름에 맞게 3가지 중 고르실 수 있습니다.
💳 상환 방식 종류
- 원리금균등분할상환: 대출 기간 동안 ‘원금 + 이자’를 합친 매달 납부 금액이 동일하게 유지되는 방식입니다. 매월 지출 금액이 일정하여 가계 수지 계획을 세우기 가장 유리합니다.
- 원금균등분할상환: 매달 갚는 ‘원금’의 액수가 일정한 방식입니다. 초기에는 이자가 많아 월 납부액이 크지만, 시간이 지날수록 원금이 줄어들어 이자 부담도 점점 감소합니다. 총 이자 비용이 3가지 방식 중 가장 적습니다.
- 체증식분할상환: 초기에는 매달 내는 원리금이 매우 적고, 시간이 지날수록 납부 금액이 조금씩 늘어나는 방식입니다. 현재 소득은 적지만 향후 소득 증가가 예상되는 사회초년생이나 신혼부부에게 유리합니다.
📌 요약 및 대출 신청 팁
전세사기 피해자전용 디딤돌대출(오피스텔)은 부부합산 소득이 낮을수록 기본 금리 혜택이 크며, 청약통장 장기 가입 및 부동산 전자계약 작성만으로도 0.4%~0.6%p 상당의 금리 인하를 챙길 수 있습니다.
신청을 원하시는 분은 매매계약을 체결하신 후 주택도시기금 기금e음 홈페이지를 통해 온라인으로 사전 자산심사를 신청하시거나, 가까운 신한은행 영업점을 방문하여 필요 서류를 상담받으시기 바랍니다.